贷款买房、分期购物，谁还没个欠银行钱的时候呢？每个月吭哧吭哧还款，你知道你还的钱里有多少是利息吗？总还款金额到底是怎么算出来的？利息又是怎么算的？搞清楚这些，才能避免被银行“套路”，少花冤枉钱！别慌，今天我就来跟大家聊聊这笔账，教你几招，让你明明白白还钱，省钱有道！
先来说说这 总还款金额怎么算利息 。总还款金额，顾名思义，就是你最终要还给银行的所有钱，包括本金和利息。而利息，就是你使用银行的钱所付出的代价。两者关系非常简单：
总还款金额 = 贷款本金 + 利息总额
问题来了，利息总额怎么算？这可没那么简单，得看你用的是哪种还款方式。常见的还款方式有两种： 等额本息 和 等额本金 。
等额本息：每月还款额固定，但利息占比逐渐减少
这种方式是最常见的，每个月还一样的钱，看起来很省心。但你知道吗？刚开始还的钱，大部分都是利息！只有到了后期，本金的占比才会逐渐增加。
它的计算公式相对复杂，别被吓到，我给你拆解一下：
- 每月还款额 = [贷款本金 × 月利率 × (1 + 月利率)^还款月数] ÷ [(1 + 月利率)^还款月数 – 1]
月利率 = 年利率 ÷ 12
是不是觉得头晕？没关系，现在网上有很多贷款计算器，直接输入贷款金额、年利率和还款年限，就能算出每个月的还款额和总利息。
等额本金：每月还款额递减，但前期还款压力大
这种方式每个月还的本金一样，利息逐月减少，所以每个月的还款额也会越来越少。从长期来看，总利息会比等额本息少一些。
计算公式如下：
- 每月还款本金 = 贷款本金 ÷ 还款月数
- 每月还款利息 = (贷款本金 – 已归还本金累计额) × 月利率
- 每月还款额 = 每月还款本金 + 每月还款利息
也就是说，每个月你还的本金都一样，但是利息会越来越少，总的还款额也会越来越少。
两种还款方式的优缺点对比
| 还款方式 | 优点 | 缺点 || ——– | —————————————- | ———————————— || 等额本息 | 每月还款额固定，方便预算；前期还款压力小 | 总利息较高；前期还款大部分是利息 || 等额本金 | 总利息较低；还款额逐渐减少 | 前期还款压力大；需要一定的经济实力 |
那么，到底选哪种还款方式好呢？这取决于你的具体情况。如果你的收入稳定，对还款压力比较敏感，可以选择等额本息；如果你的收入较高，想少还一些利息，可以选择等额本金。
影响利息的因素
除了还款方式，还有很多因素会影响你的利息支出，比如：
- 贷款金额： 贷款金额越大，利息自然也就越高。
- 贷款利率： 贷款利率越高，利息也就越高。贷款利率受市场利率、银行政策、个人信用等因素影响。
- 还款期限： 还款期限越长，利息总额也就越高。
- 个人信用： 信用良好的人，更容易获得较低的贷款利率。
如何省钱？避坑指南来了！
说了这么多，最重要的还是怎么省钱！给大家分享几招：
- 货比三家，选择利率最低的银行： 不同的银行，贷款利率可能会有所不同，多比较几家，选择利率最低的。别怕麻烦，为了省钱，这点功夫还是要花的！
- 尽量缩短还款期限： 虽然每月还款额会增加，但总利息会大幅减少。
- 提高首付比例： 首付比例越高，贷款金额越少，利息自然也就越少。
- 保持良好的信用记录： 良好的信用记录是获得低利率贷款的关键。按时还款，避免逾期。
- 提前还款： 如果经济条件允许，可以提前还款，减少利息支出。不过，提前还款可能会收取一定的手续费，要仔细咨询银行。
- 关注政策变化： 国家对房地产市场和贷款政策会进行调整，及时关注政策变化，把握机会。
- 巧用公积金： 如果符合条件，尽量使用公积金贷款，利率比商业贷款低很多。
- 精打细算，避免不必要的消费： 与其把钱花在不必要的消费上，不如用来还贷款，减少利息支出。
最后，我想说，贷款是一件大事，一定要谨慎考虑。在贷款之前，一定要充分了解各种还款方式的优缺点，选择最适合自己的方式。同时，要认真阅读贷款合同，了解所有的条款和费用。别怕麻烦，多咨询银行的专业人士，把所有的问题都搞清楚。只有这样，才能避免被银行“套路”，省钱有道，轻松还贷！
希望这篇文章能帮到你，让你在贷款的道路上少走弯路，早日还清贷款，过上无债一身轻的生活！记住，理财要趁早，精打细算才能积累财富哦！
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