唉，最近好多朋友都在问我，“贷款利息85厘”到底是个什么概念？算下来要还多少钱？一听“厘”这个词，是不是感觉回到了旧社会？别慌，今天我就来好好给大家掰扯掰扯，用最接地气的方式，把这“85厘”给它安排明白！
首先，咱得弄清楚这“厘”是什么意思。在民间借贷或者一些小贷公司，他们喜欢用“分、厘、毫”来表示 月利率 。这可不是官方说法，官方一般都用百分之多少或者年化利率。所以，85厘，指的是月利率为8.5‰（千分之八点五）。
好了，搞清楚“厘”的含义，接下来就是重头戏：怎么算利息？
这算法啊，简单也简单，复杂也复杂，取决于你是哪种还款方式。常见的有等额本息、等额本金、先息后本等等，咱一个一个来过。
1. 等额本息还款
这是最常见的一种还款方式，每个月还款金额固定，包括本金和利息。刚开始还的大部分是利息，后面本金占比逐渐增加。这种方式的好处是每个月还款压力一样，方便规划。
等额本息的计算公式比较复杂，一般人没必要自己算，直接用贷款计算器就行了。但是，为了让大家心里有数，我还是简单说一下：
月还款额 = [贷款本金 × 月利率 × (1 + 月利率)^还款月数] / [(1 + 月利率)^还款月数 – 1]
看着头疼吧？没事，记住用计算器就行！关键是理解它的原理：每个月还的钱，一部分是还本金，一部分是还利息。
举个栗子：
你贷款了10万，利率是85厘（月利率0.85%），还款期限3年（36个月）。
用计算器一算，每个月大概还3260块左右。总利息大概是17360块。
2. 等额本金还款
这种还款方式每个月还的本金一样，利息逐月递减。刚开始还款压力比较大，后面越来越轻松。适合收入比较高，能承受前期还款压力的人。
计算方法如下：
- 每月应还本金 = 贷款本金 / 还款月数
- 每月应还利息 = 剩余本金 × 月利率
- 每月还款总额 = 每月应还本金 + 每月应还利息
还是上面的例子：
贷款10万，利率85厘，还款期限3年。
- 每月应还本金 = 100000 / 36 ≈ 2777.78元
- 第一个月应还利息 = 100000 × 0.85% = 850元
- 第一个月还款总额 = 2777.78 + 850 = 3627.78元
- 第二个月应还利息 = (100000 – 2777.78) × 0.85% ≈ 826.36元
- 第二个月还款总额 = 2777.78 + 826.36 = 3604.14元
以此类推，你会发现每个月还款金额都在减少。总利息比等额本息要少，大概是15416.67元。
3. 先息后本还款
这种方式在还款期内，每个月只还利息，到期一次性还本金。前期还款压力很小，但是到期压力巨大，风险也比较高。
计算方法：
- 每月应还利息 = 贷款本金 × 月利率
- 到期还款额 = 贷款本金
继续上面的例子：
贷款10万，利率85厘，还款期限3年。
- 每月应还利息 = 100000 × 0.85% = 850元
- 3年后一次性还款10万元
总利息是850 * 36 = 30600元，是不是吓一跳？这种方式总利息最高，但是前期压力最小。
重点来了！避坑指南！
看到这里，你是不是觉得“贷款利息85厘”也没什么大不了的？别高兴得太早！这里面有很多坑，一不小心就掉进去了。
- 警惕高利贷！ 虽然85厘看着好像不高，但是换算成年利率就是10.2%！如果超过了法律规定的红线，那就是高利贷，坚决不能碰！
- 注意各种费用！ 有些贷款机构会巧立名目，收取各种手续费、管理费、担保费等等。这些费用加起来，实际利率可能远远高于85厘！一定要问清楚所有费用，算清楚实际年化利率再决定。
- 仔细阅读合同！ 贷款合同一定要仔细阅读，特别是关于利率、还款方式、逾期罚息等条款。看不懂的地方一定要问清楚，不要稀里糊涂就签字。
- 选择正规机构！ 尽量选择银行或者持牌的金融机构贷款，不要轻信路边的小广告或者不明来源的贷款信息。
我的建议：
- 能不贷款尽量不贷。 贷款是要付出代价的，能用自己的钱解决就尽量不要借钱。
- 如果一定要贷款，多比较几家。 不要只看一家贷款机构的利率，多比较几家，选择最划算的。
- 量力而行。 贷款金额不要超过自己的承受能力，否则会给自己带来巨大的压力。
- 按时还款。 避免逾期，否则会影响自己的信用记录，还会产生高额的罚息。
总而言之，“贷款利息85厘”不是个小数字，一定要谨慎对待。希望我的这篇讲解，能帮大家更好地了解贷款利率，避免踩坑，理性消费！记住，借钱容易还钱难，量力而行才是王道！
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