房奴的辛酸，谁懂？每个月吭哧吭哧还 抵押贷款 ，那点利息啊，就像钝刀子割肉，看不见血，但疼得真真切切！ 很多人稀里糊涂地还款，根本不清楚这 利息 到底是怎么算的。今天，我就用最接地气的方式，把这 抵押贷款分期 的 利息 门道给你掰开了、揉碎了讲清楚，让你心里明明白白，还款不再犯迷糊！
首先，你要知道 抵押贷款 的 利息 计算，逃不开这几个关键因素：
- 贷款本金 :也就是你借了多少钱。
- 贷款利率 :银行或者贷款机构给你的 利率 ，记住，一定要看清楚是年 利率 还是月 利率 ！别掉坑里！
- 还款方式 :这是重中之重！不同的还款方式， 利息 计算方法千差万别！
- 贷款期限 :贷款多少年。
目前市面上最常见的两种还款方式是： 等额本息 和 等额本金 。这两种方式，简直是“冤家”， 表面看起来都是每个月还一样的钱，但里面的门道可深着呢！
先说说等额本息。
简单来说，每个月还款金额固定，但是，早期还的大部分是 利息 ，本金还的很少。越到后期，本金还的比例才会慢慢增加。 这种方式的优点是：每个月还款压力小，预算好控制。缺点是：总的 利息 支出会比较高，特别是贷款年限长的情况下，利息多的让你肉疼！
那么，等额本息的利息到底是怎么算的呢？
别怕，虽然公式看起来复杂，但只要你耐心点，肯定能搞懂！
月还款额 = [贷款本金 × 月利率 × (1+月利率)^还款月数] / [(1+月利率)^还款月数 – 1]
看着头晕？没关系！我们拆解一下：
- 月 利率 = 年 利率 / 12
- 还款月数 = 贷款年限 × 12
举个例子：假设你贷款100万，年 利率 是5%，贷款30年。
那么，月 利率 = 5% / 12 = 0.004167
还款月数 = 30 × 12 = 360
带入公式，就能算出你每个月要还多少钱啦！ 当然，现在很多银行或者贷款APP都有计算器，直接输入数据就能算出结果，省时省力！
重点来了！等额本息的利息是怎么算出来的呢？
每个月还款额中，有一部分是本金，一部分是 利息 。当月 利息 = 剩余本金 × 月 利率 。 也就是说，每个月还款后，你的本金会减少，下个月的 利息 也会相应减少。 但因为前期本金还的少，所以 利息 占比很高！
再来说说等额本金。
这种方式，每个月还的本金固定， 利息 逐渐减少。也就是说，前期还款压力比较大，但是总的 利息 支出会比等额本息少。
等额本金的计算方法是：
每个月还款本金 = 贷款本金 / 还款月数
当月 利息 = (贷款本金 – 已归还本金累计额) × 月 利率
同样举个例子：还是贷款100万，年 利率 5%，贷款30年。
每个月还款本金 = 100万 / 360 = 2777.78元
第一个月 利息 = 100万 × 0.004167 = 4167元
所以，第一个月还款额 = 2777.78 + 4167 = 6944.78元
第二个月 利息 = (100万 – 2777.78) × 0.004167 = 4155.42元
第二个月还款额 = 2777.78 + 4155.42 = 6933.2元
以此类推，每个月还款额都会减少。
等额本金的优点是： 总的 利息 支出少。缺点是：前期还款压力大，需要一定的经济实力。
到底选哪种还款方式？
这就要根据你自己的实际情况来决定了。
- 如果你追求每个月还款压力小，预算稳定，那就选等额本息。
- 如果你经济实力较强，想少付点 利息 ，那就选等额本金。
除了这两种常见的还款方式，还有一些其他的还款方式，比如：
- 气球贷 :前期还款额很低，最后一次性还清大部分本金。 这种方式适合短期资金周转，但风险也比较大，一定要谨慎选择。
- 双周供 :每两周还一次款，相当于一年还26次款。 这种方式可以略微缩短还款期限，减少 利息 支出。
最后，再强调几点：
- 贷款前一定要货比三家，选择 利率 最低的银行或者贷款机构。
- 仔细阅读贷款合同，了解清楚所有的条款，特别是关于 利率 调整的规定。
- 按时还款，避免产生逾期费用，影响自己的信用记录。
记住， 搞懂 抵押贷款分期 的 利息 计算，才能让你在还款的路上少走弯路，不吃亏！希望我的经验能帮到你！
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