你说有没有遇到过那种情况？手机欠费了，或者想买个啥但手头有点紧，忽然收到一条短信，来自你的运营商，大意是：尊敬的客户，您的话费/信用额度可办理 短信分期 ，享受灵活还款blabla……当时可能急用，或者压根没细看，随手就回复了个数字，然后，钱是到账了，方便是方便了，可等下个月账单一来，哎哟喂，这多出来的一笔是啥？一看，是“ 分期手续费 ”或者“ 分期利息 ”。脑袋里立刻冒出一个大大的问号：这 移动短信分期利息到底怎么算 的啊？感觉跟我理解的银行贷款利息不太一样啊！
我跟你说，这玩意儿刚开始真把我绕晕了。它不像银行贷款，会给你一个明确的 年化利率 ，告诉你清清楚楚的每月应还本金和利息构成。运营商搞的这个 短信分期 ，很多时候跟你说的是一个“ 月手续费率 ”。比如，借1000块，分3期，每月手续费率0.7%。听起来是不是挺低的？0.7%嘛，一个月才7块钱手续费，总共3期才21块，好像能接受。
但，问题来了。这7块钱的手续费，是基于你最初借的1000块钱算的，还是基于你每个月剩余的本金算的？经验告诉我，十有八九是基于初始本金算的。这就跟等额本息还款那种，每月利息基于剩余本金减少而减少的方式完全不同。
打个比方吧，还是那个1000块，分3期，月手续费率0.7%。第一期：你要还本金1000 / 3 ≈ 333.33元，加上手续费 1000 * 0.7% = 7元。总共还 ≈ 340.33元。第二期：你已经还了333.33的本金了，剩余本金理论上是666.67元。但手续费呢？还是按照最初的1000块算，又是7元。你要还本金 ≈ 333.33元 + 手续费7元 ≈ 340.33元。第三期：剩余本金 ≈ 333.34元，手续费依然是7元。你要还本金 ≈ 333.34元 + 手续费7元 ≈ 340.34元。
你看，总共三期，你一共还了340.33 + 340.33 + 340.34 = 1021元。多出来的21元就是总手续费。
现在，我们来算算这21块钱的手续费，换算成年化利率到底有多高。这里头有个小陷阱，也是很多人容易忽略的。虽然你每期都在还本金，但手续费却始终按照总本金计算，这就导致你实际使用的资金成本，远高于那个“月手续费率 * 12”得出的简单年化数。
专业的算法有很多种，但对于我们普通人来说，可以尝试理解一个概念叫“内部收益率（IRR）”，或者用更直观的方式去估算它的 实际年化利率 。简单点说，因为你的本金在不断减少，但你支付的手续费没有减少，相当于你为越来越少的钱支付着固定比例的费用。所以它的真实利率会比你看似简单的月费率高出一大截。
举个更普遍的例子，假设你 分期 了1200元，分12期还清，每月手续费率是0.6%。每月应还本金 = 1200 / 12 = 100元。每月手续费 = 1200 * 0.6% = 7.2元。每月总还款额 = 100 + 7.2 = 107.2元。总共还款金额 = 107.2 * 12 = 1286.4元。总手续费 = 1286.4 – 1200 = 86.4元。
现在看年化。如果你天真地以为年化利率是 0.6% * 12 = 7.2%，那你就大错特错了！因为你第一个月用了1200块，但到了第十二个月，你只用了最后那100块本金，可你每个月都为这100块付了7.2元的手续费（这7.2元是按最初1200算的0.6%）。
比较接近实际的估算方法（但不完全精确，仅供理解）是考虑你平均每个月使用了多少钱。分12期，从1200块逐渐减少到0，平均使用的本金大约是1200 / 2 = 600块。你总共付了86.4元的手续费，这86.4元可以看作是你使用平均本金600块一年需要支付的总成本。那么，年化利率大致就是 86.4 / 600 ≈ 0.144，也就是 14.4% 。
看吧，月费率0.6%，简单乘以12才7.2%，但实际年化利率估算出来可能是它的两倍！这就是为什么我总觉得这 移动短信分期利息怎么算 ，里头有点“门道儿”。它巧妙地利用了我们对月费率不敏感，以及对资金时间价值和实际 年化利率 缺乏概念的弱点。
当然，不同运营商、不同的 短信分期 产品，它们的收费模式可能略有差异。有的可能叫 利息 ，有的叫 手续费 ，有的甚至可能一次性收取全部 手续费 ，比如上面那个1200块分12期的例子，可能在你借款成功时就扣掉了86.4元的手续费，然后你每月只还本金100元。这种模式下，你实际到手只有1200 – 86.4 = 1113.6元，但你却要还1200元，并且是分12期还。这种的 年化利率 计算起来会更高得吓人。
所以，当你收到这种 移动短信分期 的邀请，或者发现账单里有这笔费用时，千万别只看那个小小的月费率数字。一定要弄清楚：1. 这个费用是叫 利息 还是 手续费 ？（虽然本质都是用钱的成本，但叫法可能影响你的心理预期）2. 它是按照 初始本金 计算，还是按照 剩余本金 计算？绝大多数 短信分期 是按初始本金。3. 它是 按月收取 ，还是 一次性收取 ？4. 最关键的，尝试用我上面那种方法（或者更专业的在线计算器）去估算一下它的 实际年化利率 ！看清楚，是 年化利率 ！跟银行的消费贷、信用卡分期比一比，你心里就有数了。
说实话，我个人经验告诉我，这种 移动短信分期 方便是挺方便的，尤其应急的时候，点点短信就能弄到钱，比去银行跑腿或者申请网贷门槛低。但这个方便是有代价的，而且代价往往不菲。它的 利息 或者说 手续费 ，换算成 年化利率 ，通常比银行的正规消费贷和很多互联网借贷平台的 年化利率 要高。
所以，下次再碰上这事儿，别急着点确定。先琢磨琢磨这 移动短信分期利息怎么算 的，那个小小的月费率背后藏着多高的 年化利率 。如果不是万不得已，或者金额特别小应急用一下，最好还是考虑更经济实惠的借款方式。别让那个看似不高的数字，悄悄地吞噬掉你更多的血汗钱。毕竟，每一分钱都来之不易啊，特别是这种白白付出去的“用钱成本”，能省一点是一点，你说是不是？小心驶得万年船，尤其是在跟钱打交道的时候。
发表回复