说起信用卡预借现金，尤其是 招商预借现金 这玩意儿，很多朋友可能跟我当初一样，只知道它能“救急”，能在你银行卡空空如也、又急需用钱时，从你的信用卡里掏点儿现金出来救命。那感觉，就像抓住了一根救命稻草，心里松口气，觉得危机解除了。可这口气还没完全松利索呢，心里的另一个疙瘩就来了：这钱借出来， 利息 到底 怎么算 ？是不是比平时刷卡要贵？贵多少？
别问我怎么知道你会这么想，因为我，就是那个曾经傻傻地取了钱，然后对着账单傻眼的人。那个 招商预借现金 的 利息计算 ，说实话，一开始真没掰扯明白，感觉钱就那么无声无息地、飞快地溜走了，像流水一样，拦都拦不住。
首先，你要明白一个关键点： 招商预借现金 ，跟咱们平时刷卡消费享受的那个“免息期”啊，那是两码事儿，完全不沾边！你手指头一点、或者在ATM机里把钱取出来的那一刹那， 利息 和费用就开始跟你计时收费了，一秒钟都不会等你。
它主要包含两个部分： 手续费 和 利息 。
先说 手续费 。这个比较简单粗暴， usually 是在你取现的那一刻就一次性收取的。招行的 预借现金手续费 ，通常是按照你取现金额的一定比例来收。比如，如果你取了1000块钱，手续费比例是1%，那当下就会收你10块钱。这个比例具体是多少，有时候会变，不同的卡种可能也有区别，但大体上是个固定的百分比。这笔钱，就像是银行提供这个“即时取现”服务的开门费，一锤子买卖。这笔 手续费 是跑不掉的，在你取现成功的那一刻就确定了。
接下来说说真正的“大头”，也是让很多人“肉疼”的部分—— 利息 ！ 招商预借现金 的 利息 ，是按天算的，是的，你没听错，是 日利率 ！而且这个 日利率 ，通常是万分之五。听着好像不多是不是？万分之五嘛，10000块钱一天才5块钱。哎，问题就出在这儿，它听着少，架不住它天天算啊！
它的 利息计算 公式，简单来说就是：每天产生的 利息 = （前一日的 预借现金 本金余额 + 已产生的未偿还 利息 ）× 日利率 。
你看，这里面有两个点特别要命：1. 它按天算 ：只要你的 预借现金 本金没还清，哪怕就剩一块钱没还，那块钱也在按照万分之五的 日利率 给你计息。一天不还，就多一天的 利息 。2. 利息可能滚利息 ：如果你当期的账单里，包括了 预借现金 的本金、 手续费 和已经产生的 利息 ，但你在还款日没有全额还清账单，那么到了下一个账单周期，你的 利息 计算基数就不仅仅是剩余的 预借现金 本金了，它还会把之前已经产生的但你没还的 利息 也算进去，一起滚！这就是所谓的“ 循环利息 ”，或者说“利滚利”，雪球就是这么越滚越大的。
举个最简单的例子，假设你急用了5000块钱，通过 招商预借现金 取出来了。假设 手续费 是1%， 日利率 是万分之五。* 首先，会收你5000 * 1% = 50块钱的 手续费 。* 然后，从你取现的当天开始，每天会产生 利息 。第一天产生的 利息 大约是 5000 * 0.05% = 2.5元。* 第二天，如果你的本金还是5000块，那 利息 还是2.5元。* 假设你一个月（30天）后才把这5000块钱全部还清（假设这个月账单正好包含这笔且你全额还款了，没有产生 循环利息 ）。那么你需要支付的总费用大约是：50元（ 手续费 ） + 2.5元/天 * 30天 = 50元 + 75元 = 125元。
看起来125块好像也不是很多？但你要是取1万、2万呢？时间拖得更长呢？取1万块，一个月： 手续费 100块 + 每天5块 利息 * 30天 = 100 + 150 = 250块。这仅仅是一个月的账，而且是建立在你全额还款、没有发生 循环利息 的基础上的。
要是你没能全额还款，比如只还了一部分，或者只还了最低还款额，那剩下的本金，加上已经产生的 利息 ，会一起进入下一个计息周期，计算新的 利息 。那时候的 利息 基数就更高了，每天产生的 利息 也更多，这才真是 利滚利 ，像黑洞一样吞噬你的钱。
所以， 招商预借现金怎么算利息 ？它算得是真真切切的“高利息”！虽然银行不会用这个词，但万分之五的 日利率 换算成年化利率是多少？0.05% * 365天 ≈ 18.25%。是的，年化利率能高达18.25%左右！这在所有贷款产品里，都算是非常高的了，比银行的消费贷、抵押贷什么的都要高不少。甚至比很多小贷公司的产品都要高。
为什么这么贵？因为它够方便，够快！你在需要用钱的那个紧急时刻，它几乎是触手可得的现金。银行提供这种“极度便利”的服务，自然要收取更高的风险溢价和费用。它压根儿就不是给你拿来长期周转、或者大额消费分期的。它就是让你在真的“火烧眉毛”的时候，有个救命稻溪，但这个代价，你是必须清楚而且愿意承担的。
我的个人经验是，除非万不得已，除非是那种不借这钱就无法解决的紧急情况，否则，能不用 招商预借现金 ，尽量别用。它的成本，远超你的想象。如果你需要钱，哪怕是申请一笔信用贷款，或者使用信用卡的账单分期、灵活金之类的产品，其 利息 或 手续费 通常都比直接 预借现金 要划算得多。
如果真的用了，切记切记，一定要尽！可！能！快！地把这笔钱还上。别等着出账单，别想着还最低还款额，你每拖一天，那万分之五的 利息 就在那里静悄悄地增长。拿到钱的第一件事，就应该是规划如何尽快把这笔 预借现金 的本金给堵上。因为只要本金还在， 利息 就不会停。
理解 招商预借现金怎么算利息 ，不仅仅是知道那个公式，更重要的是要明白它高昂的成本和隐藏的风险（比如 循环利息 ）。那万分之五的 日利率 ，就像一个时刻不停的小时钟，滴答滴答，每响一下，你的钱包就瘪下去一点。用它救急可以，但用完之后，请立刻进入“回血模式”，越快还清，你的损失就越小。这血淋淋的教训，希望能帮到你，别再稀里糊涂地为“救急”付出不必要的昂贵代价了。
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