说起来这事儿，前两天有个哥们儿找我，眉头拧得跟麻花似的，问我：“哎，老兄，我准备贷款买车，销售跟我说利息是 6厘8 ，这到底是个什么概念？一个月要还多少？总共利息有多少？我这脑子都糊涂了，你给讲讲， 车贷利息6厘8怎么算的 ？”
听他这么一说，我心里咯噔一下。唉，又是这个“厘”！这年头，除了放高利贷的（当然这是开玩笑的比喻，正规金融机构不会这么干），还有就是些汽车销售、非银行金融机构喜欢用这老单位报价。为啥？因为听起来小啊！你想啊，跟你说年化利率8点几，你可能觉得有点高，但跟你说月利率 6厘8 ，听着是不是就没那么吓人了？人家的心理战术玩得溜着呢。
所以，咱们第一件事，也是最最关键的事，就是要搞明白这个“ 厘 ”到底是个啥。简单粗暴地说，一“厘”就是千分之一。那么 6厘8 呢？就是千分之六点八，写成小数就是0.0068。
那问题来了，这个0.0068是年利率还是月利率呢？经验告诉我，十有八九，不，是九成九，这个 6厘8 指的是 月利率 ！他们报月利率给你听，就显得特别特别低。你想啊，一个月才0.0068，看起来是不是比年利率的百分之几甚至百分之十几舒服多了？可这背后的真实成本，你得把它“还原”成我们更熟悉的单位—— 年化利率 ，才能看清楚它的庐山真面目。
怎么还原？很简单，一个月是这样，那一年呢？乘以12呗！
所以，如果那个 6厘8 确实是 月利率 ，那它的 年化利率 就是：
0.0068 * 12 = 0.0816
换算成百分数，就是8.16%！
看吧，从听着“小小”的 6厘8 ，一下就跳到了 年化8.16% 。这个数字是不是就更直观，也让你心里有数多了？当然，这个8.16%的年化利率在当前的 车贷 市场里，算不上最低，但也绝对不是高得离谱那种，属于一个比较常见的区间。不过，记住，这只是利率，实际的 车贷 成本可能还会包括一些 手续费 、 服务费 啥的，那个咱们后面再说。
好了，现在我们知道了，所谓的 车贷利息6厘8 ，基本上可以理解为 月利率0.68% ，或者 年化利率8.16% 。那接下来，最重要的事就是怎么算你每个月到底要还多少钱，以及总共要付多少利息。这涉及到两种最常见的还款方式： 等额本息 和 等额本金 。
咱们先说 等额本息 ，这个是银行和大部分金融机构默认推荐的还款方式。它的特点是每个月还的钱（月供）是固定的。刚开始还款的时候，你还的钱里，利息占了大头，本金占小头；慢慢地，随着你欠的本金越来越少，利息部分也越来越少，月供里本金的比例就越来越高。到最后，你欠的本金还完了，贷款也就结清了。
等额本息 的计算公式嘛，说实话，挺复杂的，一般人看了容易晕。什么涉及指数、次方之类的。你真想知道公式，网上搜一下一大堆，但说句掏心窝子的话，没必要自己去手算。现在手机App、各种在线计算器多得是，你只要输入 贷款金额 、 年化利率 （或者月利率）、 贷款期数 ，一秒钟就算出来你的月供是多少，总利息是多少。
咱们来模拟一个场景吧。假设你贷款买车，贷了10万元，选择贷3年（也就是36期），利率就是咱们说的 年化8.16% （月利率 6厘8 ）。
如果用 等额本息 来算：贷款本金：100,000元贷款期数：36期年化利率：8.16%月利率：8.16% / 12 = 0.68% (或者说 6厘8 )
套用计算器（或者复杂的公式），算出来大概每个月的月供是：3144.11元。你总共要还的钱是：3144.11元/月 * 36个月 = 113187.96元。那么总的利息呢？就是总还款金额减去贷款本金：113187.96元 – 100000元 = 13187.96元。
所以，在这个假设场景下，选择 等额本息 ，月供固定在3144块多，三年下来，除了还掉10万本金，还得额外支付约1.32万元的利息。
再来说说 等额本金 。这种方式相对公平一些，但前期还款压力会比较大。它的特点是，你每个月还的本金部分是固定的，比如贷10万分36期，每个月固定还100000 / 36 = 2777.78元的本金。而利息呢，是根据你上个月还款后剩余的本金来计算的。因为剩余本金是越来越少的，所以你每个月要还的利息也越来越少，总的月供金额就会逐月递减。
还是上面的例子：贷款10万，36期， 年化8.16% （月利率 6厘8 ）。
如果用 等额本金 来算：每个月固定还的本金：100000元 / 36期 = 2777.78元
第一个月要还的利息：100000元（剩余本金） * 0.68%（月利率） = 680元第一个月的总月供：2777.78元（本金） + 680元（利息） = 3457.78元
第二个月要还的利息：(100000 – 2777.78)元（剩余本金） * 0.68% = 661.02元第二个月的总月供：2777.78元 + 661.02元 = 3438.80元
你看，第一个月月供比 等额本息 的3144元要高不少，但随着时间推移，月供会越来越少。
总利息怎么算呢？虽然月供逐月递减，但每一期的利息都能算出来，然后加起来。或者更简单的，知道公式后，最后的总利息会比 等额本息 少。用计算器算一下，同样是10万3年 年化8.16% ， 等额本金 的总利息大约是12503.33元。
对比一下： 等额本息 总利息：约13188元 等额本金 总利息：约12503元省了差不多685块钱。
所以，从总利息来看， 等额本金 确实更划算一些。但它前期还款压力大，更适合那些手头比较宽裕，或者收入预期会逐渐减少的人。 等额本息 呢，月供固定，方便规划，更适合希望每个月还款压力均匀的人。
讲到这儿，那个 车贷利息6厘8怎么算的 问题，算是从利率概念到具体还款方式都讲明白了。但光知道这些还不够！
记住，销售嘴里说的 6厘8 ，仅仅是“利息”部分。在你办 车贷 的时候，还有很多其他的费用，比如：
- 金融服务费 :这个是大头！很多4S店和非银行金融机构的主要利润来源。它可能按贷款金额的比例收取，也可能是一个固定金额。有时候，他们把这个服务费说的很模糊，或者算到“首付”里去，让你觉得贷款利率很低，但实际付出的总成本一点都不低。
- 手续费 :办贷款的手续费，虽然可能不多，但也是一笔支出。
- GPS费 :有些机构会强制你安装GPS，然后收费用，说是为了防盗，其实也是增加收入的一种方式。
- 强制保险 :贷款期间，车辆的保险可能要求你在指定的保险公司购买，而且可能要求买更全的险种，虽然是为了保障，但也限制了你的选择权，可能成本更高。
所有这些费用加起来，才能构成你这笔 车贷 的真实成本。所以，你不能只听销售跟你说“利息才 6厘8 哦，可便宜了！”，你要问清楚：1. 这个 6厘8 是 月利率 还是 年化利率 ？（必须掰扯清楚，别怕麻烦）2. 有没有其他的 金融服务费 、 手续费 等费用？具体是多少？是按比例还是固定金额？什么时候交？3. 有没有强制消费，比如必须买什么保险、必须安装什么设备等等？
把你所有的支出加起来，包括首付、月供、各种杂费，然后算一下总共付出了多少钱，这才是你买这辆车的实际成本。
最后再多说一句，不同的金融机构给出的利率和费用都不一样。银行通常利率比较低，但申请流程可能慢一些，要求高一些。汽车金融公司（就是汽车品牌自己的金融机构）可能门槛低，审批快，但利率和服务费可能更高。找贷款，得多问几家，多对比，别听销售一家之言。特别是那个听着很低的 6厘8 ，一定要把它换算成 年化利率 ，再看看其他的附加费用，这样才能心里有数，不被忽悠。
希望我这么七七八八一顿讲，能让你对 车贷利息6厘8怎么算的 ，以及背后的那些门道，有点谱。买车是高兴事儿，可别因为稀里糊涂一笔贷款，把高兴劲儿给冲淡了。多留个心眼儿，多算算，没坏处！
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